本書(shū)專為懷揣財(cái)富自由夢(mèng)想的年輕人而作，內(nèi)容包含上下兩篇：上篇主要圍繞財(cái)富的邏輯展開(kāi)敘述，教會(huì)你如何掙錢、存錢、花錢、錢生錢，并從這四個(gè)維度提供不同的解決方案，讓你迅速掌握運(yùn)營(yíng)財(cái)富的方法。下篇內(nèi)容圍繞財(cái)富認(rèn)知層面展開(kāi)，告訴你如何打開(kāi)財(cái)富思維，如何加速自我成長(zhǎng)，同時(shí)提醒你重視社交資源的經(jīng)營(yíng)，充分利用優(yōu)勢(shì)資源來(lái)創(chuàng)富。理財(cái)技法與財(cái)富思維層面的雙重加持，必讓你的人生贏在“財(cái)富自由的起點(diǎn)”。
“相信我，在財(cái)富積累的路上，你有多迷茫，遇見(jiàn)這本書(shū)就有多美好�！�
1.這是一本寫(xiě)給對(duì)財(cái)富充滿渴望的年輕人的理財(cái)寶典。書(shū)中內(nèi)容包括：購(gòu)買房產(chǎn)、股票、基金、保險(xiǎn)、定稿的策略有哪些？該如何通過(guò)打造個(gè)人品牌來(lái)賺錢？通過(guò)副業(yè)掙錢的成功模式有哪些？如何平衡掙錢與花錢的關(guān)系？如何讓自己盡快擺脫債務(wù)，不再陷入債務(wù)泥潭？短線股票投資的策略與禁忌有哪些？如何培養(yǎng)富人思維？為什么要重視復(fù)利的力量？怎樣才能打破內(nèi)卷、減少內(nèi)耗？應(yīng)該怎樣經(jīng)營(yíng)自己的社交資產(chǎn)？這些問(wèn)題都可以從這本書(shū)中找到答案。
2. 好讀、好懂又好用的投資理財(cái)專著。作者*擅長(zhǎng)的就是把專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)講得好讀又好懂，通過(guò)大量的故事和案例，為你詳細(xì)解讀投資理財(cái)知識(shí)，幫你真正掌握財(cái)富增長(zhǎng)的底層邏輯。
3.作者以溫暖、睿智的文字介紹了理財(cái)?shù)姆椒ê驮E竅，從儲(chǔ)蓄、投資、基金、保險(xiǎn)、股票、房地產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)等不同層面闡述了理財(cái)?shù)木唧w內(nèi)容，旨在幫大家建立理財(cái)意識(shí)，掌握理財(cái)方法，教你將手中的財(cái)富快速、穩(wěn)健地升值。
4. 本書(shū)非常適合以下人群閱讀：
（1）剛?cè)肼殘?chǎng)，手里沒(méi)有多少錢卻對(duì)品質(zhì)生活有追求的年輕人；
（2）辛苦加班996，渴望收入翻番的打工人；
（3）以財(cái)務(wù)自由為目標(biāo)的普通個(gè)人投資者；
（4）只懂得把錢存在某某寶，但又嫌收益率低的初級(jí)理財(cái)者；
（5）投資股票、基金，但沒(méi)有賺到錢的人；
（6）想走出職場(chǎng)內(nèi)卷、擺脫精神內(nèi)耗的人；
（7）想一邊在家?guī)抟贿呁顿Y賺錢的全職主婦。
5. 本書(shū)是專為年輕投資者打造的理財(cái)指南書(shū)。資深財(cái)經(jīng)媒體人錢月九根據(jù)自己的理財(cái)實(shí)踐與研究經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合真實(shí)案例，幫理財(cái)小白樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、負(fù)債觀、理財(cái)觀和財(cái)富觀，深入淺出地分析了股票、基金、定投、房產(chǎn)等不同理財(cái)方式的特點(diǎn)及操作方法。此外，本書(shū)十分注重個(gè)人成長(zhǎng)，號(hào)召讀者一邊賺錢一邊成長(zhǎng)，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由獲得美好生活。
嗨，朋友。
能翻開(kāi)這本書(shū)，一定要為你點(diǎn)贊！在這個(gè)人人勞累奔忙、只為碎銀幾兩的年代，很多人忙到無(wú)暇管錢，沒(méi)時(shí)間思考如何推進(jìn)財(cái)富自由的進(jìn)程。而你卻沒(méi)有舍本逐末，你對(duì)錢還保持著一顆鮮活的心。相信我，財(cái)富已經(jīng)在向你招手。
對(duì)于財(cái)富積累的認(rèn)知，與一個(gè)人的學(xué)歷、專業(yè)、所處的行業(yè)，甚至目前擁有的金錢數(shù)量，并沒(méi)有多大關(guān)系。
找我做財(cái)富咨詢的人當(dāng)中，很多人擁有不錯(cuò)的薪資收入，也有些人陷入了債務(wù)的泥潭而不能自拔，還有些人對(duì)消費(fèi)輕車熟路卻對(duì)理財(cái)知之甚少；我的同事和身處金融行業(yè)的親戚朋友，很多都不知道基金還能定投，更不知道多渠道配置資產(chǎn)意味著什么；在銀行網(wǎng)點(diǎn)工作時(shí)，我見(jiàn)過(guò)不少富人不知該如何理財(cái)，只能一味追求安全，存幾張大額存單或買幾公斤黃金。
每個(gè)人關(guān)注的東西不同，在有限的時(shí)間精力下，存在認(rèn)知盲區(qū)再正常不過(guò)。財(cái)富積累也需要刻意學(xué)習(xí)。但財(cái)富像個(gè)隱士，它隱于朝、隱于市、隱于野，沒(méi)有一雙識(shí)別它的眼睛，你與財(cái)富便只能擦肩而過(guò)。但一雙慧眼的背后，必然有一個(gè)認(rèn)知高級(jí)的大腦做支撐。基于這個(gè)想法，才有了你和這本書(shū)的美好相遇。
本書(shū)的寫(xiě)作視角比較微觀，多數(shù)內(nèi)容著眼于生活周圍，有的案例來(lái)源于我自己的所見(jiàn)所聞，沒(méi)有高屋建瓴的理論，只有貼近實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)和心得。我始終認(rèn)為，財(cái)富積累這件事“一斑未窺，難識(shí)全豹”，“一土未壘，難成高塔”。很多財(cái)富機(jī)會(huì)，就存在于和人和事打交道的日常生活中，懂得從它們?nèi)胧郑偷扔谡驹诹素?cái)富自由的起點(diǎn)。在閱讀本書(shū)的過(guò)程中，如果你對(duì)書(shū)中的觀點(diǎn)產(chǎn)生了共鳴，歡迎加我微信找我聊一聊。
通過(guò)這本書(shū)，我想和你分享這樣一個(gè)認(rèn)知：一個(gè)人要想擁有幸福美好的財(cái)富人生，需要處理好兩類關(guān)系，一是和錢的關(guān)系，二是和人的關(guān)系。
和錢的關(guān)系主要包括四種，即掙錢、存錢、花錢、賺錢。在本書(shū)中，掙錢和賺錢是兩個(gè)概念：掙錢是指通過(guò)付出時(shí)間和勞動(dòng)力獲取的金錢；賺錢是指通過(guò)已有的金錢來(lái)獲取金錢，也就是“錢生錢”。處理好和錢的關(guān)系，就等于從“術(shù)”的層面掌握了方法，在財(cái)富積累的道路上，相當(dāng)于別人在走，而你在飛。
但事情往往沒(méi)那么簡(jiǎn)單，如果處理不好和人的關(guān)系，會(huì)從各方面影響財(cái)富積累的速度。處理好和人的關(guān)系包括兩方面，一是和自己的關(guān)系，二是和他人的關(guān)系。和自己的關(guān)系主要是指提升自己的認(rèn)知，既要去糟取精，也要迭代更新。除此之外，不要讓自己活成一座孤島，處理好與他人的關(guān)系是每個(gè)人必須修煉的一門功課。每個(gè)人在一生中都要扮演多種角色，善于經(jīng)營(yíng)人際關(guān)系是提高財(cái)富積累效能的催化劑。人際關(guān)系處理不好，往往是一個(gè)人內(nèi)耗的罪魁禍?zhǔn)住?br />
總之，幸福人生就像一輛徐徐向前的列車，而你和錢、和人的關(guān)系便是輪轂，處理得當(dāng)，行車就會(huì)平穩(wěn)順暢；處理不好，隨時(shí)都有可能出現(xiàn)交通事故。如果你讀了這本書(shū)略有啟發(fā)，我就寫(xiě)得其所。
愿你開(kāi)啟一段幸福美好的財(cái)富人生！
錢月九，內(nèi)蒙古呼和浩特市人，原某國(guó)有銀行支行行長(zhǎng)，女性財(cái)富導(dǎo)師，85后二胎寶媽。注冊(cè)金融理財(cái)師，法律碩士。銀行從業(yè)十余年，專注投資理財(cái)一件事，積累了豐富的投資理財(cái)知識(shí)和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。曾短線股票投資不到半年便實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)翻番，幫助千余人實(shí)現(xiàn)了理財(cái)收益成倍放大，還曾提供一對(duì)一財(cái)富咨詢超300例，規(guī)劃產(chǎn)過(guò)億元。
致力于讓每一個(gè)家庭都有一個(gè)理財(cái)師的美好愿景，計(jì)劃讓更多人成為“會(huì)賺錢、懂成長(zhǎng)、幸福高能”的家庭理財(cái)師。
上篇
你一定要和金錢成為朋友
章
好好掙錢
01 你知道你也能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)掙錢嗎 / 3
02 如何用品牌思維掙錢 / 10
03 你是在消費(fèi)還是在掙錢 / 16
04 圍繞長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)做積累 / 23
05 幾種掙錢方式，總有一款適合你 / 27
第二章
用心存錢
01 不是你沒(méi)錢，而是你沒(méi)存下錢 / 33
02 像愛(ài)自己一樣愛(ài)錢 / 39
03 做好7件事，幫你擺脫債務(wù)困境 / 45
04 是什么減緩了你存錢的腳步 / 50
05 幾種存錢方式，總有一款適合你 / 56
第三章
理性花錢
01 花錢的三個(gè)維度 / 60
02 如果你家里也有一個(gè)“吞金獸” / 66
03 理性消費(fèi)的底層邏輯 / 74
04 這個(gè)壞習(xí)慣一定要改 / 78
05 怎樣提防消費(fèi)水平水漲船高 / 81
06 謹(jǐn)防知識(shí)付費(fèi)的殺“錢”誅心 / 86
07 幾種花錢方式，總有一款適合你 / 90
第四章
學(xué)會(huì)錢生錢
01 錢生錢的底層邏輯 / 96
02 除了定投，你還需要知道的基金知識(shí) / 106
03 你也可以投資股票 / 114
04 三項(xiàng)資產(chǎn)配置好，賺錢輕松又省心 / 132
05 錢生錢的五種方式，總有一種適合你 / 145
下篇
一個(gè)人的財(cái)富，是他生命元素的總和
第五章
與財(cái)富息息相關(guān)的那些認(rèn)知
01 能積累多少財(cái)富，取決于你有多大的盤(pán)子 / 155
02 致富路上的四種思維 / 162
03 三種錯(cuò)誤的財(cái)富觀念 / 168
04 你的潛意識(shí)，就是你的財(cái)富能量 / 174
05 協(xié)調(diào)好兩組關(guān)系，為財(cái)富增長(zhǎng)助力 / 179
06 與生命中的不確定性共舞 / 183
第六章
讓自我成長(zhǎng)加速，讓財(cái)富積累起飛
01 用復(fù)利思維成長(zhǎng) / 189
02 請(qǐng)你堅(jiān)信：你本富有 / 199
03 減少內(nèi)耗，擁抱財(cái)富 / 208
04 遠(yuǎn)離負(fù)能量，財(cái)富自然來(lái) / 214
05 財(cái)富是做出來(lái)的，不是問(wèn)出來(lái)的 / 223
第七章
運(yùn)營(yíng)好你的社交資源
01 重視你的社交資產(chǎn) / 226
02 社交的三個(gè)重點(diǎn)和一個(gè)真相 / 231
03 人際關(guān)系中的舍與得 / 241
04 把朋友圈變成財(cái)富圈 / 245
后記 / 251
第四章
學(xué)會(huì)錢生錢
01 錢生錢的底層邏輯
一、你知道錢生錢的“道”和“術(shù)”嗎
錢生錢離不開(kāi)兩個(gè)方面：投資和理財(cái)。
我們對(duì)某個(gè)人的評(píng)價(jià)經(jīng)常是：“那個(gè)人可真厲害，名下資產(chǎn)特別多！”可如果反過(guò)來(lái)說(shuō)：“那個(gè)人名下資產(chǎn)特別多，他可真厲害！”當(dāng)因果互換，那財(cái)富就仿佛是通過(guò)不正當(dāng)渠道獲
得的。由此可見(jiàn)：
人是因能力過(guò)硬而富有，不是因富有而能力過(guò)硬。
人人做夢(mèng)都想變成富人，但很少有人明白，阻礙自己賺錢的深層原因往往不是賺錢方式不對(duì)，而是自己的能力太差。有位教寫(xiě)作的老師曾說(shuō)：“要想寫(xiě)好故事，自己首先得活成有故事的人�！边@句話放在投資理財(cái)領(lǐng)域同樣適用：要想賺更多的錢，自己首先得活成有能力賺錢的人。也就是說(shuō)，解決問(wèn)題的關(guān)鍵是能力。每個(gè)想賺錢的人，必須首先考慮自己的能力發(fā)展——今天有沒(méi)有比昨天更進(jìn)步一點(diǎn)？有沒(méi)有改正一些不利于賺錢的壞習(xí)慣？當(dāng)一個(gè)人的能力變強(qiáng)了，賺錢對(duì)他來(lái)說(shuō)自然會(huì)變得容易。
很多人特別反感這種說(shuō)法，反駁說(shuō)：“成王敗寇，富人說(shuō)什么都是對(duì)的，窮人怎么做都是錯(cuò)的�！彼麄冋J(rèn)為“只要某人有錢，他說(shuō)的話、做的事便會(huì)得到認(rèn)可。所以等自己賺夠了錢，也能得到認(rèn)可”。但他們很少審視自己的問(wèn)題，面對(duì)知識(shí)總是故步自封、自以為是，以至于完全沒(méi)搞清楚邏輯——富有是個(gè)人成長(zhǎng)和發(fā)展的“果”，而不是“因”。 富人和窮人*大的差別，其實(shí)是學(xué)習(xí)能力的強(qiáng)弱。學(xué)習(xí)是讓人進(jìn)步的途徑，如果不懂得學(xué)習(xí)和反思，所有吃過(guò)的苦都沒(méi)有了意義。很多人抱怨“讀了很多書(shū)，也過(guò)不好這一生”。那是因?yàn)樗麄冞�沒(méi)讀這本書(shū)，只有學(xué)習(xí)投資理財(cái)，才能真正讓人生變好。
投資理財(cái)也是一門技藝，非學(xué)無(wú)以精通。在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我們炒股被割的錢、買基金虧掉的錢，都可以看作學(xué)費(fèi)，而這些碰壁的經(jīng)歷會(huì)讓我們明白，在理財(cái)中有以下三忌，避免這些做法才能減少虧損。
理財(cái)一忌：該懶的時(shí)候勤快，該勤快的時(shí)候犯懶。
你選擇不同的理財(cái)方式，就要依據(jù)不同的原則來(lái)操作。有的產(chǎn)品一旦選擇，就不需要頻繁操作。比如基金定投，選好標(biāo)的后，至少要堅(jiān)持投幾個(gè)月，如果總是清倉(cāng)、建倉(cāng)、換倉(cāng)，不僅賺不到錢，還會(huì)產(chǎn)生很多手續(xù)費(fèi)。但這套打法用在短線炒股上就行不通。這種炒股方式之所以叫“短線”，就是要快進(jìn)快出，盈利要及時(shí)落袋為安，虧損要立即止損。如果你盈利不止盈、想賺取更多，虧損不止損、覺(jué)得一定還會(huì)漲回去而不及時(shí)拋售，*終結(jié)果可想而知。
理財(cái)二忌：現(xiàn)金斷流，只盯存量。
現(xiàn)金流好比人活著的那口氣，氣斷則人亡，現(xiàn)金流一斷，盈利也會(huì)中止，對(duì)理財(cái)十分不利。現(xiàn)在絕大部分理財(cái)標(biāo)的都不保本，我們只有保證現(xiàn)金流不斷，才能在虧損時(shí)及時(shí)補(bǔ)倉(cāng)，從而拉低成本。即使不補(bǔ)倉(cāng)，有現(xiàn)金流時(shí)，我們面對(duì)虧損時(shí)才不會(huì)慌張，而是有勇氣等待價(jià)格上漲。所以，當(dāng)你全副武裝、摩拳擦掌準(zhǔn)備好好理財(cái)時(shí)，請(qǐng)別忘了把理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)放在獲得源源不斷的現(xiàn)金流上。這是好心態(tài)之本，也是理財(cái)之本。輸了心態(tài)，理財(cái)必?cái) ?br />
理財(cái)三忌：在無(wú)常中追求永恒。
投資理財(cái)中面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是常態(tài)，我們的辦法是時(shí)刻做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。 無(wú)論盈虧，我們都要冷靜分析具體情況、采取應(yīng)對(duì)措施。很多人總想一勞永逸、找到一條永恒規(guī)律，用以應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的萬(wàn)千變化，就像查理·芒格所說(shuō)：“拿著錘子的人，看啥都像釘子�！边@樣一來(lái)，虧損就是必然的。
有些虧損宜早不宜遲。正如前文提到的，這些虧損就好比你在學(xué)習(xí)投資理財(cái)過(guò)程中所交的學(xué)費(fèi)，肯定是越早交越好、成本越小越好。如果你20多歲時(shí)創(chuàng)業(yè)失敗，還有大把的機(jī)會(huì)翻盤(pán)；如果你30多歲創(chuàng)業(yè)失敗，就會(huì)大大拖慢后期發(fā)展的進(jìn)程；如果你40多歲創(chuàng)業(yè)失敗，甚至?xí)窟B整個(gè)家庭；如果你50多歲創(chuàng)業(yè)失敗，今后將很難東山再起……當(dāng)然，個(gè)體的成功案例在這個(gè)時(shí)代也有很多，無(wú)論在任何時(shí)候失敗了，只要能重新站起來(lái)，總歸是好事。
關(guān)于錢生錢的底層邏輯，還有一點(diǎn)至關(guān)重要：擺脫金錢文化中的弱勢(shì)羞恥，既要關(guān)注給予，又不能羞于接受。
關(guān)于弱勢(shì)羞恥，具體的例子有很多，比如因?yàn)橛X(jué)得搶紅包不體面，所以你即便經(jīng)常發(fā)紅包，卻從來(lái)不搶；再比如，一群人一起出去吃飯，你總是搶著買單，甚至把別人掏出來(lái)的錢都塞回去。這些做法讓你總能在金錢的流動(dòng)中處于強(qiáng)勢(shì)的一方，然而堅(jiān)持單方面的付出就是拒絕能量的表現(xiàn)。我們面對(duì)給予，常常不好意思接受。曾經(jīng)有一次別人在咨詢后付費(fèi)時(shí)，我因?yàn)橛X(jué)得自己并沒(méi)有幫他太多，受之有愧，就選擇了拒收。實(shí)際上，付費(fèi)的人覺(jué)得自己收獲了價(jià)值，應(yīng)該付出金錢，那么提供咨詢的人就應(yīng)接受這份能量的回報(bào)，不必羞于接受。
金錢是有靈性的水，如果它每次遇到你都被拒絕，慢慢地它就只會(huì)流入接受它的低洼地，而你這里將變成貧瘠的沙梁，越來(lái)越留不住金錢。對(duì)于金錢，強(qiáng)取豪奪不對(duì)，但不接受它自然而然的流動(dòng)，就更不對(duì)。 當(dāng)金錢來(lái)到你這里，說(shuō)明這錢是你應(yīng)該得到的，應(yīng)該欣然接受，不要覺(jué)得不好意思。從今天開(kāi)始，請(qǐng)欣然點(diǎn)開(kāi)那些別人感謝你的紅包吧。
其實(shí)這種金錢文化中的弱勢(shì)羞恥觀，部分源于我們傳統(tǒng)的教育。從小父母總用與金錢有關(guān)的反面案例告誡我們，千萬(wàn)不能做不道德的事，不能為了金錢喪失人格和原則，這讓我們對(duì)接受金錢有很強(qiáng)的羞恥心理。就像一個(gè)人如果從小總是被教育太早談情說(shuō)愛(ài)是不務(wù)正業(yè)，他即便在成年后見(jiàn)到對(duì)自己表達(dá)愛(ài)慕的異性，大概率也會(huì)拒絕或者逃避。這不是因?yàn)榻逃陌咐x錯(cuò)了，而是反面案例被過(guò)度強(qiáng)調(diào)了，如果我們也能接受正面案例的教育，結(jié)果一定大不相同。
很多人扭曲了“付出才有回報(bào)”這句話的意思，他們對(duì)付出的理解，從程度和方式上都不全面，這也會(huì)對(duì)賺錢產(chǎn)生負(fù)面影響。比如有的人上班很清閑，只拿底薪也心安理得，因?yàn)樗X(jué)得自己沒(méi)有付出太多腦力和體力。可事實(shí)上，這個(gè)人付出了自己*寶貴的時(shí)間，他在這種清閑里虛度，其實(shí)也是浪費(fèi)了自己的生命。如果能想到這一層，他的選擇也許截然不同，或許他會(huì)積極做事，把浪費(fèi)的時(shí)間補(bǔ)回來(lái)，讓自己的時(shí)間更值錢。這才是對(duì)付出的正確理解，才能提升自己的價(jià)值。
金錢是能量，不能只有給予者，沒(méi)有接受者。你必須同時(shí)扮演好這兩個(gè)角色，才能讓金錢能量在你身邊暢通地流動(dòng)起來(lái)。
二、錢生錢中對(duì)“術(shù)”的運(yùn)用
投資理財(cái)*重要的是用球場(chǎng)思維搭建一個(gè)穩(wěn)健的理財(cái)體系。足球場(chǎng)中主要有三類角色：前鋒、中鋒、守門員。
前鋒的核心目標(biāo)就是進(jìn)球。對(duì)應(yīng)到理財(cái)體系當(dāng)中，就是要配置類似于前鋒的投資品類，專注于高盈利。雖然風(fēng)險(xiǎn)也比較高，但如果我們?cè)敢馍釛壱徊糠职踩�，合理配置這類產(chǎn)品，如股票類資產(chǎn)、大宗商品等，一旦它有機(jī)會(huì)獲得爆發(fā)式的收益，對(duì)于財(cái)富積累的貢獻(xiàn)就是巨大的。這種高盈利的投資體現(xiàn)了“二八定律”，即20%的投資品種貢獻(xiàn)了總收益的80%。不過(guò)，對(duì)于家庭而言，這類產(chǎn)品的投資*好不要超過(guò)現(xiàn)金總資產(chǎn)的20%，如果投入過(guò)多，很容易影響投資心態(tài)。
中鋒在足球場(chǎng)上處于陣型的中心位置，目標(biāo)是帶球突圍的同時(shí)牽制對(duì)方的注意力，為身前的隊(duì)友創(chuàng)造進(jìn)攻機(jī)會(huì)，發(fā)揮中流砥柱的作用。在理財(cái)體系中，同樣需要這樣一個(gè)中堅(jiān)力量，進(jìn)可攻退可守，既能保證投資收益高于通貨膨脹率，風(fēng)險(xiǎn)又不至于太高。一般情況下，收益也不會(huì)太差。如遇良機(jī)，還會(huì)給財(cái)富帶來(lái)較大增長(zhǎng)。中鋒類型的投資品類可以是寬基指數(shù)類基金、股票類基金等，可分配較大比例的資金。
守門員是球場(chǎng)的底線，也是你理財(cái)體系中的兜底資產(chǎn)。就像球隊(duì)不能沒(méi)有守門員，你無(wú)論如何要留有一部分資金保底，比如國(guó)債、銀行大額存單、理財(cái)型保險(xiǎn)。國(guó)債的蝕本風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零；而銀行大額存單的利息都是按約定給付，即便銀行破產(chǎn)清算，也會(huì)按存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，50萬(wàn)元以內(nèi)的本息都在保障支付之內(nèi)；理財(cái)型保險(xiǎn)的利率都明確寫(xiě)在合同里，即使保險(xiǎn)公司倒閉了，保單也會(huì)轉(zhuǎn)手至其他公司，或者國(guó)家指定的實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司，風(fēng)險(xiǎn)也很小。但不能苛責(zé)這類產(chǎn)品的流動(dòng)性，投資期限短則一個(gè)月，長(zhǎng)則三五年。這部分資金在理財(cái)體系中的作用，就是讓自己始終擁有安全感。
有了球場(chǎng)思維，家庭理財(cái)體系的搭建便趨于穩(wěn)健，你既不會(huì)過(guò)于激進(jìn)，一味追求高收益產(chǎn)品，也不會(huì)太過(guò)保守，白白浪費(fèi)用錢生錢的機(jī)會(huì)。
錢生錢的“道”與“術(shù)”可見(jiàn)圖4-1的總結(jié)。
當(dāng)你的理財(cái)體系框架搭建好之后，就可以根據(jù)自身情況，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)類型的不同，在具體配置時(shí)進(jìn)行不同程度的細(xì)化。以中鋒產(chǎn)品為例，其細(xì)化過(guò)程就好比開(kāi)車，先掛一擋，再掛二擋、三擋。一擋產(chǎn)品，利率不會(huì)太高、漲幅也不會(huì)隨市場(chǎng)行情波動(dòng)過(guò)大，如債券基金、同業(yè)存單指數(shù)基金。債券基金，就是把投資者的資金集合起來(lái)，對(duì)債券進(jìn)行組合投資，尋求較為穩(wěn)定收益的基金，這些錢主要用于購(gòu)買國(guó)債、金融債和企業(yè)債，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低。同業(yè)存單通俗一點(diǎn)講就是當(dāng)銀行、保險(xiǎn)公司、基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)遇到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，會(huì)主動(dòng)發(fā)行一些為期幾個(gè)月的債券，以向其他金融機(jī)構(gòu)融資，所使用的到期還本付息的憑證。同業(yè)存單指數(shù)基金，就是指投資這些同業(yè)存單的基金，這類資產(chǎn)不僅流動(dòng)性較好，安全性也較高。
二擋產(chǎn)品，可選擇漲多跌少的寬基指數(shù)基金，如滬深300、上證50、納斯達(dá)克100等。這類基金跟蹤的或是整個(gè)大盤(pán)指數(shù)，或是大盤(pán)中*有代表性的幾十只股票的指數(shù)，所以本身就具有分散風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。市場(chǎng)不景氣時(shí)，這類基金不會(huì)下跌太多；行情好的時(shí)候，其漲幅卻十分可觀。
三擋產(chǎn)品，可選擇股票型基金、混合型基金和行業(yè)指數(shù)基金。這些基金主要用于投資一部分股票，其漲跌直接受持倉(cāng)股票漲跌的影響，風(fēng)險(xiǎn)較高。以行業(yè)指數(shù)基金為例，如果所投資的整個(gè)行業(yè)板塊不景氣，基金收益率也一定不高；反之同理，如果持倉(cāng)股大漲，基金的收益率也會(huì)很不錯(cuò)。
如果上面所使用的行業(yè)術(shù)語(yǔ)讓你感到枯燥，請(qǐng)用心體會(huì)下面的案例。這是我為一位學(xué)員量身打造的賺錢體系，按資金可使用的期限長(zhǎng)短大體分為四部分，供你參考。
部分是短期資金，用于應(yīng)付日常生活開(kāi)銷。這部分錢主要考慮流動(dòng)性，因此犧牲了收益率，一般放在兩個(gè)地方：銀行貨幣型理財(cái)產(chǎn)品、微信零錢通。這部分錢可隨用隨取，但年化收益率不到3%。
第二部分是中期資金，比如孩子的學(xué)費(fèi)、興趣班報(bào)名費(fèi)、家庭成員的保費(fèi)。這部分錢的投資應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到*低，可以購(gòu)買一些6個(gè)月左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品并不保本，但只要認(rèn)真篩選，蝕本的風(fēng)險(xiǎn)還是很小的。
第三部分是中長(zhǎng)期資金，比如家庭換車、換房等計(jì)劃所需資金�？紤]到投資期限較長(zhǎng)，如果只求安穩(wěn)、完全不顧忌收益，因?yàn)槭芡浻绊憰?huì)很不劃算，綜合考慮可以投資一些債券基金。比如純債基金（即投資者的錢只用來(lái)買債券，不買股票）和一級(jí)債券基金（一般指股票類資產(chǎn)占資產(chǎn)凈值的比例<10%的混合類債券基金），年化收益一般在5%左右。
第四部分是長(zhǎng)期資金，這部分錢可以進(jìn)行多元化投資，可利用時(shí)間效應(yīng)進(jìn)行復(fù)利增值。這部分資金可用于配置整體風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)超過(guò)前三部分的產(chǎn)品，如實(shí)業(yè)和貿(mào)易投資、股票和基金投資，以及極少部分的其他投資，如購(gòu)買黃金等。
長(zhǎng)期資金的配置方式可謂千人千面，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)整自己的風(fēng)險(xiǎn)投資比例。如果你是風(fēng)險(xiǎn)偏好型，就可多配置一些股票、股票型基金、混合型基金，或者做個(gè)小的天使投資人；如果你是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，可以用二級(jí)債券基金（即股票類資產(chǎn)占資產(chǎn)凈值的比例≥10%，且純股票投資占資產(chǎn)凈值的比例≤20%的債券基金）鋪底，再配置一些寬基指數(shù)基金。這部分資金一般由過(guò)往積蓄的存量資金和每個(gè)月的新增資金組成。對(duì)于存量資金，可以選擇一次性投資價(jià)格波動(dòng)較小的債券類資產(chǎn)，也可以選擇周期比較長(zhǎng)的定投，如按季定投。對(duì)于新增資金，*好選擇周期比較短的定投，既可以按周定投，也可以按月定投。對(duì)于月薪5000元左右的理財(cái)小白，這樣的短期定投也是十分適合的。
看完這節(jié)，相信你早已躍躍欲試，那就趕快動(dòng)手為自己搭建一個(gè)穩(wěn)健的理財(cái)體系吧！
書(shū)單推薦
