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序言

學(xué)會(huì)理性思考，讓生活不再盲目

2013年3月13日，孫明展公眾號(hào)誕生。

理財(cái)自媒體是一個(gè)有趣的嘗試，通過(guò)微信，我將理念與陌生時(shí)空中的朋友交流，這些理念曾經(jīng)在10年前被業(yè)內(nèi)精英詬病，認(rèn)為這樣的慢生意不值得做。

當(dāng)時(shí)，為什么我會(huì)選擇理財(cái)教育作為我的終身事業(yè)？因?yàn)槲铱吹搅酥挟a(chǎn)階級(jí)理財(cái)意識(shí)的普遍缺乏，時(shí)代的飛速發(fā)展讓人們陷入普遍焦慮，而對(duì)金錢(qián)缺乏認(rèn)識(shí)又使他們極易被誘惑，從而讓家庭財(cái)務(wù)陷入困境。

2007年，經(jīng)歷股市狂飆突進(jìn)后大跌

我開(kāi)始思考理財(cái)?shù)恼嬲�意義

2007年，中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)生了一件大事。

10月14日，上證綜指有史以來(lái)次飆升到了6124點(diǎn)，這一天，是未來(lái)災(zāi)難的起點(diǎn)。18個(gè)月之后，中國(guó)A股跌至1600點(diǎn)。2005年6月上證指數(shù)從底部998點(diǎn)，爬升到2007年10月的6124點(diǎn)，花了28個(gè)月。998點(diǎn)的前幾年，是中國(guó)資本市場(chǎng)難熬的一段時(shí)間。中國(guó)資本市場(chǎng)的誘惑與風(fēng)險(xiǎn)，幾年間展現(xiàn)得淋漓盡致。

我2003年進(jìn)入荷蘭國(guó)際集團(tuán) （簡(jiǎn)稱(chēng)ING） ，成為保險(xiǎn)公司的一名精算專(zhuān)員。ING是當(dāng)時(shí)世界500強(qiáng)中排第九的企業(yè)。2003年，熊市，我親眼見(jiàn)證了資本市場(chǎng)如何狂飆突進(jìn)。

2006年，有史以來(lái)次股票型基金銷(xiāo)售的大牛市開(kāi)啟，此前中國(guó)人根本就不知道什么叫基金。隨著資本市場(chǎng)上揚(yáng)，股票型基金被瘋狂銷(xiāo)售。

到了2007年8月，ING跟隨其他公司的步伐，在中國(guó)市場(chǎng)推出投資連結(jié)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)投連險(xiǎn)）。那一年，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)的所有客戶(hù)，都瘋狂追逐投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)，就是用客戶(hù)保費(fèi)中的絕大部分去購(gòu)買(mǎi)跟資本市場(chǎng)掛鉤的基金。

我一邊做精算，一邊分管業(yè)務(wù)線(xiàn)。那一年公司業(yè)績(jī)特別好。28歲，我過(guò)上了有車(chē)有房的生活。

緊接著2008年，股市大跌。當(dāng)年很多客戶(hù)將50萬(wàn)、100萬(wàn)的資金砸在了投連險(xiǎn)中。短短十幾個(gè)月，客戶(hù)的資產(chǎn)打了二五折。

此時(shí)的金融機(jī)構(gòu)卻開(kāi)始瘋狂推薦保本保息產(chǎn)品，貨幣基金和債券基金開(kāi)始成為主銷(xiāo)產(chǎn)品；銀行系理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始大行其道，產(chǎn)品數(shù)量一年翻了四倍。

保險(xiǎn)公司推出分紅保險(xiǎn)―保本保息、高保費(fèi)、無(wú)保障、高現(xiàn)金價(jià)值，有固定分紅和定期返還。這些產(chǎn)品持續(xù)大賣(mài)。

這時(shí)，我對(duì)一個(gè)問(wèn)題非常困惑：

如果金融機(jī)構(gòu)在股市點(diǎn)的時(shí)候讓大家買(mǎi)股票，結(jié)果市值打了二五折；在股市點(diǎn)時(shí)，又讓大家買(mǎi)保本保息的類(lèi)似于定存的產(chǎn)品，這樣的理財(cái)模式可能讓客戶(hù)理財(cái)成功嗎？如果金融市場(chǎng)所有的從業(yè)者都如此趨利，怎么可能帶給客戶(hù)真正的財(cái)務(wù)自由呢？

為了解惑，我去考了CFP（Certified Financial Planner的縮寫(xiě)），中文名叫注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師。難道Planner（規(guī)劃師）就是在資本市場(chǎng)貪婪的時(shí)候，讓你更貪婪；在資本市場(chǎng)迷的時(shí)候，再次利用每個(gè)客戶(hù)的恐懼賣(mài)產(chǎn)品嗎？

2009年，次接觸獨(dú)立理財(cái)行業(yè)

依然沒(méi)有找到答案

2009年，一個(gè)獵頭給我電話(huà)，說(shuō)中國(guó)香港某間獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)（公司）―這個(gè)行業(yè)英文簡(jiǎn)寫(xiě)叫IFA（Independent Financial Advisor）―要在內(nèi)地招一名首席代表。

我就辭職去了香港。

沒(méi)想到在香港，所見(jiàn)比內(nèi)地更慘：

香港每間銀行旁邊，都有一大堆敲鑼打鼓，戴著布條的討債苦主，布條上寫(xiě)著還我血汗錢(qián)騙子銀行老千銀行。這些都是雷曼迷你債的苦主，年齡平均在65歲以上，他們辛苦積攢的養(yǎng)老金投資到雷曼迷你債后，瞬間灰飛煙滅。

跟雷曼迷你債并稱(chēng)的還有另外一個(gè)金融產(chǎn)品，叫累式期權(quán)。累式期權(quán)，簡(jiǎn)單理解就是你投資1000萬(wàn)元，一年之后可能倒欠銀行1000萬(wàn)元。

當(dāng)時(shí)，所有我聽(tīng)說(shuō)過(guò)的和我所向往的中國(guó)香港或者新加坡的知名金融機(jī)構(gòu)，全都在做這個(gè)生意，匯豐、星展、東亞、花旗、渣打銀行，他們直接打電話(huà)給內(nèi)地富豪，以打折股票為名，兜售累式期權(quán)。實(shí)際上他們是利用了信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)極危險(xiǎn)的衍生品進(jìn)行瘋狂銷(xiāo)售。

我開(kāi)始研究IFA的運(yùn)作體系。如果按標(biāo)準(zhǔn)給客戶(hù)做理財(cái)規(guī)劃，以100分算滿(mǎn)分評(píng)價(jià)，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金的銷(xiāo)售人員，多只有30分。即便是IFA，評(píng)分也頂多60分，達(dá)不到我的理想。

2010年，31歲的我辭職創(chuàng)業(yè)，從個(gè)體戶(hù)的單打獨(dú)斗開(kāi)始。

我在廣州珠江新城租了一個(gè)80平方米的公寓，開(kāi)始給過(guò)去的老朋友打電話(huà)，說(shuō)我現(xiàn)在自己做理財(cái)規(guī)劃，你們過(guò)來(lái)做小白鼠吧。

從個(gè)體戶(hù)起步，在幾個(gè)朋友的攛掇下，2011年1月15日，創(chuàng)必承公司就這么成立了（譜藍(lán)的母公司）。

我是保險(xiǎn)行業(yè)出身，非常了解理財(cái)金融產(chǎn)品分銷(xiāo)體系中拉人頭搭建團(tuán)隊(duì)的模式，但心里并不認(rèn)同。這個(gè)模式下，在龐大的金融產(chǎn)品銷(xiāo)售體系中，很難標(biāo)準(zhǔn)化每一個(gè)顧問(wèn)的服務(wù)質(zhì)量，也很難確保TA不成為金融醫(yī)藥代表。

從我創(chuàng)業(yè)開(kāi)始，我就在思考金融產(chǎn)品如何直接到達(dá)個(gè)人消費(fèi)者的信息傳輸模式。我們自己招募理財(cái)規(guī)劃師，重新培養(yǎng)，艱難地利用線(xiàn)下教育積累了批客戶(hù)。從2011年開(kāi)始，認(rèn)認(rèn)真真地做理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，我們可能是早吃螃蟹的人了，直到現(xiàn)在，譜藍(lán)一直被認(rèn)為是理財(cái)規(guī)劃界的黃埔軍校。

2013年，我開(kāi)了微信公眾號(hào)，初衷很簡(jiǎn)單，公司駐點(diǎn)廣州，能接觸到我們理財(cái)規(guī)劃理念的人不多，我希望借助互聯(lián)網(wǎng)手段，讓更多人了解什么才是真正的理財(cái)。

2013年3月13日，我發(fā)表了篇文章《什么是真理財(cái)》，以一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)家庭―畢先生家庭為例，給大家介紹我心目中真正的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

所謂理財(cái)規(guī)劃，就是確保自己的理財(cái)目標(biāo)一定能夠?qū)崿F(xiàn)的過(guò)程�；氐浆F(xiàn)實(shí)，一個(gè)IT專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的畢先生，有可能自己完成上面的研究過(guò)程嗎？這僅僅是孩子教育一方面的目標(biāo)，如果囊括生活方方面面的目標(biāo)，如購(gòu)房、醫(yī)療、養(yǎng)老等，那將是一個(gè)多么復(fù)雜的研究過(guò)程。

理財(cái)規(guī)劃師就是幫你完成如此復(fù)雜過(guò)程的專(zhuān)業(yè)人士。因?yàn)樗麄冇旋嫶蟮臄?shù)據(jù)庫(kù)，幫你厘清目標(biāo)；他有豐富的金融知識(shí)為你量身定制資產(chǎn)配置和保障組合 ；他能幫你長(zhǎng)期監(jiān)控你理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行情況，助你達(dá)成終的目標(biāo)。

這個(gè)過(guò)程就如同私人醫(yī)生對(duì)你進(jìn)行健康管理一樣，你當(dāng)然希望那是一個(gè)獨(dú)立客觀公正的家庭私人醫(yī)生，而不是一個(gè)藥廠的醫(yī)藥代表。這就是獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理的地方。雖然仍然要吃藥，但能保證你不會(huì)吃錯(cuò)藥，多吃藥。

坦白說(shuō)，一個(gè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的成長(zhǎng)中家庭，沒(méi)有人教育他們，他們并不覺(jué)得自己的財(cái)務(wù)狀況不健康，只是覺(jué)得莫名焦慮。只有那些看到我們的文章，或是在線(xiàn)上線(xiàn)下聽(tīng)了我們的課后，觸動(dòng)到心里那根弦的人，才會(huì)來(lái)找我們。這個(gè)過(guò)程恰恰是難能可貴的理財(cái)教育過(guò)程。從識(shí)別理財(cái)?shù)目尤胧�，往往能快速獲得共鳴。

第二篇文章，我就開(kāi)始著手在公眾號(hào)上教大家如何買(mǎi)保險(xiǎn)。

一連推出幾篇后，我的朋友艾德叔叔公眾號(hào)把我的幾篇關(guān)于保險(xiǎn)科普的文章聚合在一起，于2014年3月25日以《北美精算師教你如何給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)》為題發(fā)表。當(dāng)時(shí)我也沒(méi)想到，這篇文章似乎吹響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在自媒體上的聲號(hào)角。過(guò)了幾年后，它被各個(gè)保險(xiǎn)自媒體廣泛模仿、傳播、變形，這也是值得我驕傲的地方，起碼自己對(duì)保險(xiǎn)普及做出一點(diǎn)點(diǎn)貢獻(xiàn)了。

從2013年至今，八年過(guò)去，我的同名公眾號(hào)已經(jīng)積累了幾千篇原創(chuàng)文章，而我的初心未變，只做一件事情―理財(cái)規(guī)劃。

我身邊的環(huán)境也在變化�；ヂ�(lián)網(wǎng)理財(cái)這個(gè)行業(yè)，成為資本追逐的對(duì)象，充斥著短期主義、主義和虛無(wú)主義的傾向，號(hào)召人相信一夜暴富，三年財(cái)富自由。

列表一拉，就會(huì)選基金，此謂短期主義；讓大家比價(jià)，倒逼保險(xiǎn)公司不斷逼近成本價(jià)位，追求當(dāng)下的享受和超前消費(fèi)，此謂主義；號(hào)召大家躺平，用泛內(nèi)卷化思潮來(lái)否定社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，此謂虛無(wú)主義。這三種雜音，似乎更符合人性，更容易讓我們瞬間沉淪。

理財(cái)要想成功，恰恰是長(zhǎng)期主義、規(guī)劃思維、積極心態(tài)的完美結(jié)合，不追求一夜暴富，但要平衡中庸，既有當(dāng)下，又有長(zhǎng)遠(yuǎn)，還要對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)期待，相信只要努力，明天一定會(huì)比今天幸福，下一代一定會(huì)比我們的生活更加多彩。

本書(shū)是2013年以來(lái)，我對(duì)理財(cái)教育的思考。理財(cái)即生活，當(dāng)你學(xué)會(huì)去理性思考理財(cái)，生活就不再盲目；當(dāng)你能用理財(cái)規(guī)劃的方法，將焦慮具象化，你就能擺脫焦慮。希望這本書(shū)，能讓大家在紛繁復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)和互聯(lián)網(wǎng)世界中，重新找到真實(shí)的自我。

孫明展

首發(fā)于2017年5月24日

修改于2021年7月27日