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序言在電影《布萊恩的一生》（Life of Brian）中，就像雷格（Reg） 問的：好吧，除了環(huán)衛(wèi)、醫(yī)療、教育、葡萄酒、公共秩序、灌溉、道路、淡水系統(tǒng)和公共衛(wèi)生設(shè)施，羅馬人為我們做過什么？ 如果你沒有看過這部電影，那么非常抱歉我拿它舉例子。但它確實(shí)指出了我們所有個(gè)人知識(shí)和理解中可能存在的缺陷金錢以及我們究竟如何規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)。我們大多數(shù)人都接受過相當(dāng)廣泛，有時(shí)甚至嚴(yán)格的教育系統(tǒng)，我們當(dāng)然會(huì)被告知，這些都是在為我們的職業(yè)生涯做準(zhǔn)備�；氐诫娪爸械睦赘瘛Ａ_馬人沒有做到，我們的教育系統(tǒng)同樣也沒有做到的，是提供任何可信的，甚至實(shí)用的金融教育形式。就金融教育而言，這似乎是一門普通經(jīng)濟(jì)學(xué)課程所涵蓋的內(nèi)容，但我個(gè)人認(rèn)為這是一種倒退，而不是創(chuàng)造性的一步。我們的女王向倫敦政治經(jīng)濟(jì)學(xué)院提出過這樣一個(gè)問題，你們當(dāng)中是否有人能夠預(yù)測到我們所有人經(jīng)歷過的嚴(yán)重的金融危機(jī)？答案當(dāng)然是沒有，盡管許多評論家已經(jīng)能夠調(diào)整他們以前的評論，試圖改寫歷史。事實(shí)是，不僅很少有人能預(yù)見到這樣的災(zāi)難，而且甚至更少有人能夠指出明確的方向和建議，告訴我們應(yīng)該去做些什么，不管是為了投資者，還是為了更多的人。在這種金融無知的可怕背景下，我們必須強(qiáng)調(diào)一下某些不懂金融的政客的行動(dòng)，他們不斷改變有關(guān)投資、養(yǎng)老金、儲(chǔ)蓄和稅收的規(guī)則。所有這些變化的結(jié)果，至少都是令人尷尬的， 從根本上來說也是不負(fù)責(zé)任的。因此，我們需要一個(gè)有明確常識(shí)、實(shí)際理解能力和驚人溝通能力的人。我們或許已經(jīng)找到了一種方法，將混亂的貨幣體系轉(zhuǎn)變?yōu)閳?jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)。皮特·馬修是我們都應(yīng)該知道、理解和學(xué)習(xí)的杰出榜樣。他關(guān)于個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃（不是家庭規(guī)劃，他把這個(gè)留給其他人去做）的方法是一些完美、合理的常識(shí)性原則。有時(shí)候，金融服務(wù)業(yè)的設(shè)計(jì)似乎是為了行業(yè)本身的利益， 而不是為了客戶的利益。皮特以另一種方式處理問題從客戶的角度。無論是單身還是多代同堂，我們中的許多人都會(huì)以某種形式受到各種各樣的現(xiàn)代關(guān)系扭曲和變故、離婚以及隨之而來的不同子孫后代的影響。了解了個(gè)人的問題和需求以后，你就可以開始組裝財(cái)務(wù)材料，來構(gòu)建一個(gè)可以滿足自己未來所有關(guān)注和需求的財(cái)務(wù)規(guī)劃。這不是常識(shí)嗎？是的。同時(shí)，也會(huì)帶我們遠(yuǎn)離那種每天都被各類產(chǎn)品充斥的世界。皮特向我們展示了我們的未來如何得到保障，并且避免找到一個(gè)聰明的稅務(wù)騙子，他沒有試圖把我們所有人都培養(yǎng)成沃倫·巴菲特那樣的投資大師。他的方法是專注于我們未來的需求，雖然其中有許多我們自己還無法完全量化，但我們可以為之做好準(zhǔn)備，并確保我們所有人都能擁有代表財(cái)務(wù)未來的關(guān)鍵詞信心。有一句相當(dāng)老掉牙的話適用于此：不要計(jì)劃投資；而要投資于你的計(jì)劃。是的，這是老生常談，但坦率地說，在任何行業(yè)都是如此。而且，以同樣的方式看待你的家庭財(cái)務(wù)狀況， 會(huì)讓你從一個(gè)完全不同的角度來理解你平時(shí)從媒體上收集到的信息。這些信息似乎只是想給我們提供一種對財(cái)務(wù)失敗的恐懼， 或者一種充滿幻想的快速致富的誘惑。同時(shí)，皮特帶領(lǐng)讀者經(jīng)歷財(cái)務(wù)控制和規(guī)劃的過程。在某種程度上，這不僅容易理解，而且實(shí)際上還充滿了樂趣。在他看來，金錢太重要了，與金錢打交道千萬不能有枯燥無味感。我有幸認(rèn)識(shí)皮特已經(jīng)有好幾年了，并且看到了他的方法和知識(shí)的實(shí)際成果。我可以坦誠地說，正是通過他的創(chuàng)作，包括寫作和視頻博客，他改變了人們對待自己辛苦賺來的錢的方式和行動(dòng)。這一主題對我們所有人都至關(guān)重要，太重要了，不能留給一個(gè)不夠完美的行業(yè)，也不能留給某些固執(zhí)己見，但缺乏經(jīng)驗(yàn)和不負(fù)責(zé)任的政客。他認(rèn)為這不僅僅是你和我個(gè)人的問題，也不僅僅是我們的家庭的問題。實(shí)際上，在未來幾十年里，這個(gè)話題對我們老齡化社會(huì)的每個(gè)人都至關(guān)重要不僅對明天重要，而且對后天更重要。閱讀和理解此書對我們所有人來說都是必不可少的。謝謝你，皮特，你寫了一本很棒的書，讀起來很棒。賈斯汀·厄克特·斯圖爾特（Justin Urquhart Stewart）七投資管理公司聯(lián)合創(chuàng)始人前言我一直想寫一本書。我父親已經(jīng)寫了半打了，所以也許寫作的需求已經(jīng)編碼在了我的DNA（脫氧核糖核酸）中。然而， 在開始寫作前，必須首先規(guī)劃一份紀(jì)律準(zhǔn)則，這一點(diǎn)總是讓我感覺自己離寫書太遠(yuǎn)了。但當(dāng)哈里曼出版公司（Harriman House）找到我讓我寫現(xiàn)在你手上拿著的這本書時(shí)，他們讓我意識(shí)到，在過去的5 年里，我實(shí)際上每周都在寫這本書的內(nèi)容。每周我都會(huì)制作并發(fā)布掌控金錢播客，這個(gè)播客被成千上萬的聽眾下載。大多數(shù)主播都是在麥克風(fēng)后用要點(diǎn)和即興重復(fù)的方式來計(jì)劃節(jié)目， 但是我把我的腳本打得很長這是我構(gòu)建思路的方式。每次節(jié)目的時(shí)長大約為半個(gè)小時(shí)，相當(dāng)于大約3 000 字。在撰寫本書時(shí)，我已經(jīng)播出了250 多集，總計(jì)75 萬字左右。如果那是一本書，那么它會(huì)有約15 厘米厚！我打賭你很慶幸它不是。從某種意義上說，這本書已經(jīng)完成了，只要從我已經(jīng)寫好的一大堆文字中精簡出來！ 在寫作的同時(shí)，我在掌控金錢網(wǎng)站上發(fā)表了600 多篇文章，播客的聽眾總是問我應(yīng)該從何處開始。你現(xiàn)在拿著的這本書是我能給到的關(guān)于這個(gè)問題的答案。我對這個(gè)結(jié)果很滿意，我也很享受寫這本書的過程。我希望你能從閱讀中得到與我一樣多的樂趣和靈感。這本書是給誰看的？ 這本書是為絕大多數(shù)這樣的人而寫的：他們工作，賺取收入，試圖每月節(jié)省一點(diǎn)錢，或試圖償還他們的信用卡債務(wù)。它為平凡的普通人而作，正如你和我這樣努力為自己與家人建立一個(gè)安全的財(cái)務(wù)未來的普通人。在這本書中，你將學(xué)習(xí)如何盡快擺脫債務(wù)，學(xué)習(xí)良好的財(cái)務(wù)控制技巧，從而避免陷入債務(wù)危機(jī)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)的重要性，它將為你建立堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，保護(hù)其不被意外的災(zāi)難摧毀。后，你會(huì)學(xué)到如何有效地儲(chǔ)蓄和投資，這樣你就可以朝著財(cái)務(wù)自由的方向努力。如果你要為自己的財(cái)務(wù)未來負(fù)責(zé)，但不知道如何實(shí)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這本書對你而言就再適合不過了。為什么這本書如此必要？ 讓我們面對現(xiàn)實(shí)，有很多優(yōu)秀的個(gè)人理財(cái)圖書已經(jīng)存在， 那么為什么還需要另一本呢？ 大多數(shù)關(guān)于金錢的圖書要么面面俱到、包羅萬象，要么僅僅專注于某一個(gè)領(lǐng)域，比如房地產(chǎn)投資。而這本書的不同之處在于，對于大多數(shù)人來說，它包含了你在追求財(cái)務(wù)自由的道路上需要知道的事情，以及需要做的事情。這是什么意思呢？ 這本書僅僅關(guān)注你必須知道和你必須做的事情，而不是用你不知道的東西把事情搞得一團(tuán)糟。它包含了你需要遵循的步驟，讓你的財(cái)務(wù)足跡保持在正確的軌道上，不會(huì)被那些只有一小部分人才需要了解的個(gè)人財(cái)務(wù)細(xì)節(jié)分心。例如，當(dāng)我在寫這本書的時(shí)候，一對高收入的夫婦每年可以存2 萬英鎊到個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶中，存4 萬英鎊到養(yǎng)老金賬戶中。僅這兩種主要儲(chǔ)蓄工具就有12 萬英鎊的儲(chǔ)蓄潛力。而每年只有極少數(shù)人能夠存比這更多的錢，所以我談?wù)摿撕芏嚓P(guān)于個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶和養(yǎng)老金賬戶的事情，但沒有談?wù)撎�多關(guān)于那些通常屬于富人的另類投資。對于大多數(shù)人來說，如果你不斷地學(xué)習(xí)和執(zhí)行本書中的簡單步驟，你將永遠(yuǎn)不需要做任何其他事情，至少在退休后的那段時(shí)間里不需要。我們之所以需要這本書，還有一些其他的原因。我們的學(xué)校不教理財(cái)沒有人生來就會(huì)開車，所以，我們要去上課，不斷練習(xí)操作技巧，學(xué)習(xí)理論知識(shí)，然后通過測試，才能輕松上路。同樣，除非接受一定的教育，否則憑空去指望一個(gè)人擁有理財(cái)知識(shí)和能力是非常荒謬的。然而，個(gè)人理財(cái)?shù)慕虒W(xué)在我們的學(xué)校課程中是明顯缺失的。當(dāng)我們離開中學(xué)，一部分人會(huì)進(jìn)入大學(xué)。在那里，我們次被期望處理我們自己的金錢，包括了解學(xué)生財(cái)務(wù)系統(tǒng)。終，我們都不得不獨(dú)自面對風(fēng)雨，離開家庭，自己一個(gè)人或者與伴侶一起來建立新的家庭。但是，除非有人教給我們有關(guān)金錢的知識(shí)，否則我們中的許多人仍然沒有準(zhǔn)備好迎接成人生活中的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)。我們?yōu)榻裉於�活，但明天即將來臨人們對生活和未來的態(tài)度已經(jīng)改變。前幾代人本能地理解為未來儲(chǔ)蓄的必要性，以及債務(wù)的危險(xiǎn)。我的老客戶都告訴我， 他們從來沒有在沒存款之前買過任何東西。而年輕的客戶通常都會(huì)先購買想要的東西，后期再付錢。在我看來，今天的人們（包括我自己在內(nèi)）比我們的前輩更活在當(dāng)下。我完全支持YOLO（You Only Live Once） ，但是我們中的大多數(shù)人會(huì)活得很長久，在未來的很多年里，我們可能不會(huì)愿意或沒有能力去工作謀生。這意味著我們需要在現(xiàn)在的生活和明天的計(jì)劃之間取得正確的平衡，因?yàn)槊魈炜隙ú粫?huì)自動(dòng)做好計(jì)劃。自私的個(gè)人理財(cái)業(yè)喜歡把事情復(fù)雜化個(gè)人理財(cái)充斥著奇怪的術(shù)語和縮略語，有時(shí)候一個(gè)詞可以代表3 種不同的意思。金融服務(wù)業(yè)的各個(gè)階層都能從這種復(fù)雜性中受益，他們創(chuàng)造了一些名為風(fēng)險(xiǎn)投資信托（Venture Capital Trusts）、相關(guān)人壽計(jì)劃（Relevant Life Plans）和永久健康保險(xiǎn)（Permanent Health Insurance）的金融產(chǎn)品，然后向你收取購買費(fèi)用。復(fù)雜性意味著你需要依賴專家，而專家是要花錢的。值得慶幸的是，互聯(lián)網(wǎng)正以前所未有的方式推動(dòng)個(gè)人理財(cái)?shù)拿裰骰�，以淺顯的語言簡單、有效地呈現(xiàn)產(chǎn)品。但是還有很多事情需要被解釋，這就是掌控金錢播客以及這本書存在的原因。為什么是我？ 后，你可能想知道我有什么資格向你解釋這些東西。在過去的20 年里，我一直在為客戶提供理財(cái)建議。我是一名特許理財(cái)規(guī)劃師和國際金融理財(cái)師，這是英國的理財(cái)水平資質(zhì)。我也喜歡和別人一起工作，幫助別人。并且，我意識(shí)到自己成為一名顧問其實(shí)根本不是為了錢，而是為了我的客戶。為了有效地為他們服務(wù)，我需要了解他們的愿望、希望和恐懼，然后幫助他們管理財(cái)務(wù)，使他們能夠盡可能高效地度過一生。具有諷刺意味的是，在遇到我妻子之前，我自己其實(shí)并不善于管理自己的財(cái)務(wù)。當(dāng)我還是個(gè)學(xué)生的時(shí)候，每當(dāng)我去自動(dòng)提款機(jī)，我總是閉上眼睛，因?yàn)槲也恢�道它是否�?huì)給我錢。結(jié)婚的時(shí)候，除了兩個(gè)鍵盤和一筆助學(xué)貸款，我什么都沒有。相比之下，我的新婚妻子用她積攢下來的錢買了一輛嶄新的汽車，她的銀行賬戶里還有信用余額。我明白掙扎著擺脫債務(wù)是什么滋味，我也知道管理財(cái)富是什么感受。自從創(chuàng)辦掌控金錢以來，我花了8 年時(shí)間把我學(xué)到的東西濃縮成兩部分：你需要知道的和你需要做的。正如你將看到的，這兩句話會(huì)在本書中反復(fù)出現(xiàn)。這本書的結(jié)構(gòu)是怎樣的？ 首先，你會(huì)看到引言，其中第1 部分介紹心態(tài)的重要性， 第2 部分介紹掌控財(cái)務(wù)的3 個(gè)實(shí)際步驟。這3 個(gè)步驟是本書其余部分的基礎(chǔ)，它們是： （1）花的比賺的少。（2）投保抵抗災(zāi)難。（3）智慧投資。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)你讀這本書的時(shí)候，內(nèi)容會(huì)逐步深入。但不要因此而卻步等到你準(zhǔn)備好踏上這段旅程時(shí)，我會(huì)用你能理解并付諸實(shí)踐的語言為你解釋。我已經(jīng)向你介紹了我喜歡的一句話：你需要知道的和你需要做的。幾乎所有的章節(jié)都圍繞這兩個(gè)領(lǐng)域展開，這樣在你將它們付諸行動(dòng)之前，你就會(huì)對每一步驟所涉及的原則有所了解。沒有行動(dòng)的知識(shí)只是理論。沒有思想和計(jì)劃的行動(dòng)是草率的，很可能導(dǎo)致錯(cuò)誤。在實(shí)際應(yīng)用這些知識(shí)之前，先理解它們，這才是神奇之處。這本書是按照從頭到尾閱讀的方式設(shè)計(jì)的，依據(jù)從預(yù)算基礎(chǔ)到實(shí)際投資技巧的邏輯展開。你可以一步一步來，這樣你會(huì)更好地理解。如果你致力于自己的財(cái)務(wù)未來規(guī)劃，但不確定如何實(shí)現(xiàn)， 那么這本書就是為你準(zhǔn)備的。當(dāng)你遇到一些讓你重新評估自己財(cái)務(wù)狀況的事情時(shí)，你也可以根據(jù)需要閱讀這本書，更新你在某個(gè)特定領(lǐng)域的知識(shí)。《掌控金錢》是一本實(shí)用的理財(cái)指南，通過剔除你無須知道的部分，提煉你必須知道的知識(shí)，使其變得可理解和可操作，從而使你在理財(cái)方面取得成功。你準(zhǔn)備好了嗎？好。讓我們開始吧。