第一部分 金融消費(fèi)者?金融商品與服務(wù)的界定1
一?“金融消費(fèi)者”的定義之爭(zhēng)1
(一)金融消費(fèi)者在現(xiàn)行法律框架下的含義1
(二)金融消費(fèi)者的應(yīng)有范圍3
(三)金融消費(fèi)者的基本權(quán)利10
二?金融商品與服務(wù)的范圍11
(一)法律制度層面11
(二)理論研究層面12
三?金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的界定范圍14
(一)金融消費(fèi)者保護(hù)的主體原則上僅限于自然人,但要排除個(gè)人專(zhuān)家型消費(fèi)者14
(二)金融商品或者金融服務(wù)在范圍上應(yīng)包括投資類(lèi)等所有類(lèi)型金融商品和金融服務(wù)16
(三)非金融類(lèi)企業(yè)和組織在滿(mǎn)足特定條件時(shí),可以在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)時(shí)獲得與金融消費(fèi)者相同的保護(hù)16
第二部分 金融消費(fèi)者保護(hù)的基石:行為監(jiān)管的理論破局與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)18
一?行為監(jiān)管:理論本源及其發(fā)展18
(一)行為監(jiān)管的興起18
(二)行為監(jiān)管理論的內(nèi)涵及要點(diǎn)20
(三)行為監(jiān)管理論的研究進(jìn)展及爭(zhēng)議21
二?行為監(jiān)管與審慎監(jiān)管的互動(dòng)關(guān)系24
(一)內(nèi)涵厘定24
(二)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的關(guān)系25
(三)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管的銜接——“雙峰”監(jiān)管概念的引入28
三?行為監(jiān)管理論的域外實(shí)踐31
(一)行為監(jiān)管的域外發(fā)展歷程31_
(二)行為監(jiān)管的國(guó)際實(shí)踐32
四?行為監(jiān)管理論的作用和意義38
(一)保護(hù)金融消費(fèi)者——“前瞻式”的行為監(jiān)管38
(二)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——“介入式”的行為監(jiān)管39
(三)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域的行為風(fēng)險(xiǎn)管控41
(四)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為提出更為規(guī)范的要求42
第三部分 我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的行為監(jiān)管現(xiàn)狀與問(wèn)題44
一?我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的行為監(jiān)管現(xiàn)狀45
(一)行為監(jiān)管的執(zhí)法體系45
(二)行為監(jiān)管的內(nèi)容47
二?我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)行為監(jiān)管所存在的問(wèn)題51
(一)缺乏統(tǒng)一上位法,未形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)51
(二)缺乏統(tǒng)一定義52
(三)監(jiān)管執(zhí)法體系仍需改進(jìn)55
(四)過(guò)程監(jiān)管和監(jiān)督不足55
(五)檢查?處罰機(jī)制的體系化保障缺失57
(六)公平?高效的多元化糾紛解決機(jī)制仍待完善57
第四部分 金融廣告監(jiān)管61
一?金融廣告的內(nèi)涵61
二?我國(guó)金融廣告的法律規(guī)制62
三?我國(guó)金融廣告的監(jiān)管現(xiàn)狀64
(一)當(dāng)前中國(guó)的廣告管理體制64
(二)當(dāng)前應(yīng)對(duì)金融廣告的治理措施65
(三)當(dāng)前對(duì)違法金融廣告治理存在的問(wèn)題65
四?境外金融廣告監(jiān)管實(shí)踐與借鑒66
五?完善金融廣告監(jiān)管的建議68
(一)建立事先審查制度與備案制度68
(二)建立負(fù)面清單與黑名單制度68
(三)明確權(quán)責(zé)劃分,完善法律法規(guī)68
(四)加強(qiáng)建設(shè)舉報(bào)監(jiān)督制度,打造完備的消費(fèi)者溝通渠道69
(五)著力金融消費(fèi)者公共教育69
第五部分 金融消費(fèi)者保護(hù)中的信息披露機(jī)制70
一?金融消費(fèi)者保護(hù)中信息披露的功能價(jià)值70
二?我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)信息披露的立法現(xiàn)狀71
(一)信息披露的總體要求71
(二)信息披露的具體規(guī)則72
(三)信息披露的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定77
(四)違規(guī)信息披露的法律責(zé)任79
三?當(dāng)前金融信息披露現(xiàn)狀的反思82
(一)披露信息缺乏可比性82
(二)風(fēng)險(xiǎn)的揭示與預(yù)警不足83
(三)信息披露民事責(zé)任制度欠缺84
(四)執(zhí)法不嚴(yán),違規(guī)成本較低84
(五)對(duì)關(guān)鍵信息的披露缺乏重視86
四?金融消費(fèi)者保護(hù)中信息披露的制度完善87
(一)信息披露前的消費(fèi)者認(rèn)知測(cè)試87
(二)加強(qiáng)違規(guī)披露的民事責(zé)任制度87
(三)鼓勵(lì)自愿披露和預(yù)測(cè)性披露92
(四)建立健全金融信息披露評(píng)級(jí)機(jī)制93
(五)信息披露內(nèi)容的改革方向94
第六部分 金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)賬戶(hù)管理制度97
一?金融消費(fèi)者保護(hù)中客戶(hù)賬戶(hù)管理的制度價(jià)值97
二?我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)賬戶(hù)管理的主要規(guī)定98
三?我國(guó)金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)賬戶(hù)管理的主要措施103
(一)銀行客戶(hù)賬戶(hù)管理的主要措施103
(二)證券客戶(hù)賬戶(hù)管理的主要措施104
(三)信托業(yè)客戶(hù)賬戶(hù)管理的主要措施106
(四)保險(xiǎn)業(yè)客戶(hù)賬戶(hù)管理的主要措施107
(五)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)客戶(hù)賬戶(hù)管理的主要措施108
四?我國(guó)金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)賬戶(hù)管理規(guī)則的比較109
(一)客戶(hù)賬戶(hù)管理的共性特征109
(二)客戶(hù)賬戶(hù)維護(hù)管理的差異性要求113
五?客戶(hù)賬戶(hù)管理存在的問(wèn)題115
(一)賬戶(hù)實(shí)名制管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)115
(二)模式化的規(guī)定缺乏靈活性115
(三)賬戶(hù)管理制度分散使風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以落實(shí)115
(四)賬戶(hù)違規(guī)操作行為難以得到有效改善115
六?金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)賬戶(hù)管理的完善建議116
(一)加強(qiáng)個(gè)人賬戶(hù)實(shí)名制管理116
(二)建立客戶(hù)賬戶(hù)分級(jí)分類(lèi)控制措施116
(三)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系116
(四)發(fā)揮行業(yè)自律效能116
第七部分 個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)118
一?我國(guó)個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)的法律規(guī)范及監(jiān)管現(xiàn)狀118
(一)個(gè)人金融數(shù)據(jù)保密和安全的法律規(guī)范及監(jiān)管現(xiàn)狀118
(二)個(gè)人金融數(shù)據(jù)使用和共享的法律規(guī)范及監(jiān)管現(xiàn)狀121
(三)征信報(bào)告機(jī)構(gòu)保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)的法律規(guī)范及監(jiān)管現(xiàn)狀122
二?現(xiàn)行征信法律規(guī)制存在的問(wèn)題124
(一)個(gè)人金融數(shù)據(jù)保護(hù)的法律規(guī)范尚未體系化124
(二)個(gè)人數(shù)據(jù)缺乏針對(duì)性保護(hù),監(jiān)管方式較為滯后124
(三)個(gè)人信息的法律屬性不明確,法律保護(hù)手段滯后125
(四)金融消費(fèi)者缺乏有效的維權(quán)和爭(zhēng)議解決機(jī)制126
(五)監(jiān)管機(jī)制缺乏對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一126
(六)監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)法力度有限,侵害個(gè)人信息權(quán)益的違規(guī)成本過(guò)低127
(七)行業(yè)自律軟約束尚未形成127
三?有關(guān)域外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的借鑒128
(一)美國(guó)征信模式和個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)經(jīng)驗(yàn)128
(二)歐盟征信模式及個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)經(jīng)驗(yàn)129
四?相關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)監(jiān)管制度的改進(jìn)和完善131
(一)搭建完整的個(gè)人信息保護(hù)法律體系132
(二)信息保護(hù)條款的具體設(shè)計(jì)132
(三)明確統(tǒng)一有效的信息保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu),完善信息主體救濟(jì)路徑133
(四)統(tǒng)一和加強(qiáng)行政執(zhí)法力度133
(五)應(yīng)強(qiáng)化行業(yè)自律監(jiān)管134
(六)構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)跨境移動(dòng)規(guī)則135
第八部分 金融消費(fèi)爭(zhēng)議的ADR解決機(jī)制136
一?金融消費(fèi)爭(zhēng)議的ADR解決機(jī)制的制度價(jià)值136
二?我國(guó)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的現(xiàn)行規(guī)定137
(一)構(gòu)建金融消費(fèi)ADR的總體思路137
(二)銀行業(yè)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的具體規(guī)定138
(三)證券業(yè)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的具體規(guī)定139
(四)保險(xiǎn)業(yè)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的具體規(guī)定139
(五)其他金融業(yè)金融消費(fèi)ADR的具體規(guī)定140
三?我國(guó)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的實(shí)踐情況140
(一)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)140
(二)金融糾紛ADR機(jī)制存在的問(wèn)題142
四?境外金融消費(fèi)ADR機(jī)制的經(jīng)驗(yàn)借鑒144
(一)美國(guó)的金融消費(fèi)保護(hù)局145
(二)英國(guó)的金融申訴專(zhuān)員機(jī)構(gòu)145
(三)日本的金融行業(yè)組織糾紛解決機(jī)構(gòu)146
(四)中國(guó)香港地區(qū)的金融糾紛調(diào)解中心147
(五)我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的金融消費(fèi)評(píng)議中心148
(六)境外金融消費(fèi)ADR機(jī)制的主要經(jīng)驗(yàn)149
五?我國(guó)金融消費(fèi)ADR機(jī)制的完善建議150
(一)完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部投訴處理機(jī)制151
(二)建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)糾紛調(diào)處機(jī)構(gòu)151
(三)制定金融消費(fèi)糾紛調(diào)處機(jī)構(gòu)的具體規(guī)則152
(四)完善金融消費(fèi)糾紛仲裁機(jī)制153
(五)實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)ADR機(jī)制與訴訟之間的協(xié)調(diào)與對(duì)接154
第九部分 金融機(jī)構(gòu)非法商業(yè)行為規(guī)制155
一?金融業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為155
(一)我國(guó)現(xiàn)行金融業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的法律法規(guī)155
(二)目前我國(guó)金融業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為樣態(tài)160
(三)規(guī)制金融業(yè)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的完善建議162
二?非法資金使用164
(一)我國(guó)規(guī)制非法資金使用的法律法規(guī)164
(二)目前我國(guó)規(guī)制非法資金使用中存在的問(wèn)題167
(三)相關(guān)完善建議173
第十部分 金融消費(fèi)者教育176
一?我國(guó)金融消費(fèi)者教育的相關(guān)規(guī)定176
(一)銀行業(yè)176
(二)證券業(yè)177
(三)信托業(yè)178
(四)保險(xiǎn)業(yè)178
(五)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間金融178
二?我國(guó)金融消費(fèi)者教育存在的不足179
(一)金融消費(fèi)者教育仍缺乏系統(tǒng)性?長(zhǎng)期性179
(二)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融消費(fèi)者教育具有功利性179
(三)目前的金融消費(fèi)者教育缺乏針對(duì)性179
(四)金融消費(fèi)者教育缺乏普及性180
三?金融消費(fèi)者教育的域外經(jīng)驗(yàn)180
(一)美國(guó)180
(二)英國(guó)182
(三)澳大利亞184
(四)日本185
四?完善金融消費(fèi)者教育的建議185
(一)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)國(guó)家金融教育計(jì)劃的發(fā)展和實(shí)施185
(二)制訂金融消費(fèi)者教育規(guī)劃和指標(biāo)體系186
(三)加強(qiáng)金融教育的針對(duì)性186
(四)將金融知識(shí)教育納入國(guó)民教育體系186
(五)不斷提高金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力187
(六)建立全面的反饋機(jī)制和有效性評(píng)估機(jī)制187
(七)確立對(duì)金融消費(fèi)者教育背后的資金保障187
(八)豐富教育方式,建立多樣化的金融教育平臺(tái)188
第十一部分 金融監(jiān)管執(zhí)法體制的完善189
一?我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管執(zhí)法體制存在的主要問(wèn)題189
(一)監(jiān)管的協(xié)同性與協(xié)作性不足189
(二)監(jiān)管體系割裂造成監(jiān)管套利190
(三)檢查?處罰機(jī)制體系化保障不足191
(四)金融監(jiān)管的中央與地方事權(quán)未理順192
二?監(jiān)管執(zhí)法體制的完善建議194
(一)加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)督執(zhí)法部門(mén)的獨(dú)立性194
(二)構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)跨部門(mén)協(xié)作機(jī)制194
(三)注重方式創(chuàng)新,提高監(jiān)督執(zhí)法的有效性195
(四)構(gòu)建合理的中央與地方分層式金融監(jiān)管體制196
第十二部分 金融機(jī)構(gòu)保障與補(bǔ)償機(jī)制199
一?金融機(jī)構(gòu)保障與補(bǔ)償機(jī)制的價(jià)值功能199
二?我國(guó)金融各業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀200
(一)銀行業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀200
(二)證券業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀201
(三)信托業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀202
(四)保險(xiǎn)業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀203
(五)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)保障與補(bǔ)償機(jī)制的現(xiàn)狀204
三?各金融業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的比較206
(一)共性特征206
(二)差異之處208
(三)存在的問(wèn)題209
四?保障與補(bǔ)償機(jī)制的完善建議211
(一)銀行業(yè)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的定位211
(二)證券投資者保護(hù)基金賠付制度的完善211
(三)保險(xiǎn)公司退出機(jī)制的思考212
(四)信托業(yè)保障基金差別認(rèn)購(gòu)制的重新建立213
(五)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)保障與補(bǔ)償機(jī)制的完善213
代結(jié)語(yǔ) 金融消費(fèi)者保護(hù)視閾下我國(guó)行為監(jiān)管的制度走向214
附件1 中國(guó)行為監(jiān)管體制與金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀之中期調(diào)研報(bào)告216
附件2 ??金融消費(fèi)者保護(hù)條例??(課題建議稿)264
后 記276
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