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序
當(dāng)2018年到來(lái)的時(shí)候，中國(guó)政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）走進(jìn)了第二個(gè)十年。如果把前十年的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)叫做1��0版本的話，我們的2��0版本的升級(jí)已經(jīng)開(kāi)始。1��0版本已經(jīng)取得輝煌的成就，并且在全球都帶來(lái)重要影響。當(dāng)然，除了保障責(zé)任的不斷擴(kuò)大，保費(fèi)規(guī)模數(shù)十倍的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其隊(duì)伍的日益擴(kuò)張，在支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，在加快適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)方面發(fā)揮了重要作用之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)和積累的問(wèn)題也不少，其中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇方面的問(wèn)題也很突出。這些問(wèn)題，對(duì)我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展質(zhì)量的提升和推進(jìn)速度的加快有顯著的負(fù)面影響，故對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的研究也就具有非常重要的意義，而迄今為止在這方面我們見(jiàn)到的研究并不多，已有研究中大部分成果的研究質(zhì)量也有待提升。
趙元鳳與柴智慧的新作《道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇研究：以內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例》，在對(duì)內(nèi)蒙古自治區(qū)十年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r做深入細(xì)致考察的基礎(chǔ)上，多角度多層面地研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。從這本書(shū)里我們高興地看到，兩位作者帶領(lǐng)研究生們深入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一線，對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，做了眾多的田野調(diào)查，收集了大量的數(shù)據(jù)和實(shí)際資料；作者給我們介紹了調(diào)查到的多方面多層次的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的表現(xiàn)形式和案例，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行理論和實(shí)證分析，披露出許多我們一般政府管理者和研究者所不完全了解的重要問(wèn)題。
道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題既是一個(gè)理論問(wèn)題，也是一個(gè)實(shí)踐問(wèn)題，在任何人身保險(xiǎn)或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中都存在，只是表現(xiàn)形式不同，它們都與保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱有關(guān)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)有自己的特點(diǎn)。本書(shū)的分析表明，在中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不僅僅在投保人即被保險(xiǎn)人一方存在，而且在保險(xiǎn)人一方和政府部門(mén)一方也都存在，這是由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)本身決定的。因?yàn)檎�府是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要參與方，不僅要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付大部分保險(xiǎn)費(fèi)，而且要幫助保險(xiǎn)人做宣傳、組織投保，并參與和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)定損和理賠工作；可以說(shuō)，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中發(fā)揮著獨(dú)特的作用。政府部門(mén)與保險(xiǎn)人之間的微妙關(guān)系，可能成為產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的外在原因。在一些情況下，這種道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率和效果會(huì)產(chǎn)生多方面不良影響；對(duì)于這些方面，本書(shū)給出了詳細(xì)的討論，也提出了相應(yīng)的解決辦法。
逆向選擇其實(shí)也有兩個(gè)方面的問(wèn)題，它不僅存在于投保人和被保險(xiǎn)人一方，也存在于保險(xiǎn)人一方。本書(shū)的作者就投保方逆向選擇的主要表現(xiàn)、產(chǎn)生機(jī)理、深層根源和相關(guān)危害給予系統(tǒng)梳理，而且立足于內(nèi)蒙古現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，通過(guò)對(duì)數(shù)百位農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查以獲得第一手資料，運(yùn)用比較分析、非參數(shù)估計(jì)和計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型等方法，從主觀風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)和客觀風(fēng)險(xiǎn)水平兩個(gè)方面對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策下農(nóng)戶的保險(xiǎn)參與決策做出解釋，據(jù)此檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中農(nóng)戶逆向選擇行為的存在性（參見(jiàn)本書(shū)相關(guān)部分）。但在內(nèi)蒙古自治區(qū)的調(diào)查地區(qū)，逆向選擇的影響并不明顯，作者也分析了影響不明顯的原因。我認(rèn)為這種實(shí)證結(jié)果和對(duì)原因的解釋，對(duì)當(dāng)?shù)啬壳暗霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐是有說(shuō)服力和有意義的。
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)所涉及的問(wèn)題不完全是道德問(wèn)題，許多問(wèn)題實(shí)際上已經(jīng)是法律規(guī)范問(wèn)題；逆向選擇在很大程度上是保單設(shè)計(jì)的技術(shù)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理問(wèn)題引發(fā)的后果。在商業(yè)性保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出有利于自己的選擇，有其經(jīng)營(yíng)和管理上的合理性與合法性，而由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，保險(xiǎn)公司的這種風(fēng)險(xiǎn)選擇就不符合政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)，所以就采取法律法規(guī)措施加以干預(yù)和糾正。不少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家（例如，美國(guó)、加拿大、日本等）對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)都在其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或者實(shí)施細(xì)則里做了詳細(xì)規(guī)定，這在任何商業(yè)保險(xiǎn)法里面都是沒(méi)有的。為了防止投保方的逆向選擇所必須推行的風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和差異化費(fèi)率制度，早已是那些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度的一個(gè)重要組成部分，而在目前中國(guó)大部分省份要么是沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)，要么是存在一些具體的困難，所以還沒(méi)有實(shí)行，本書(shū)已經(jīng)給出了部分答案。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入推進(jìn)，特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額提高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增多和農(nóng)林牧業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大的環(huán)境下，這個(gè)問(wèn)題將會(huì)突出起來(lái)。需要引起我們的關(guān)注，也希望能進(jìn)一步研究，尋求可行的實(shí)施途徑，共同為推進(jìn)這項(xiàng)促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更加科學(xué)化和公平化的重要工作做出不懈努力。
趙元鳳教授和柴智慧博士所做成功的和有創(chuàng)意的研究，為我們農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究園地提供了新鮮的富有價(jià)值的成果。作為同仁和朋友，我對(duì)本書(shū)的出版表示祝賀，同時(shí)期待他們有更多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的創(chuàng)新成果問(wèn)世。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授，農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)人力資源與社會(huì)保障部專家咨詢委員會(huì)委員中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事庹國(guó)柱2018年1月7日于北京
前言

自2007年中央財(cái)政開(kāi)始支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生了翻天覆地的變化。就市場(chǎng)規(guī)模而言，2007年至2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51��84億元增長(zhǎng)到417��12億元，增長(zhǎng)7倍；各級(jí)政府財(cái)政累計(jì)提供保費(fèi)補(bǔ)貼1 200多億元，其中，中央財(cái)政累計(jì)撥付補(bǔ)貼約690億元；參保農(nóng)戶從4 981萬(wàn)戶次增加到2��04億戶次，增長(zhǎng)3倍；提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1 126億元增加到2��16萬(wàn)億元，增長(zhǎng)18倍，年均增速38��83%；承保農(nóng)作物從2��3億畝增加到17��21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率超過(guò)70%；賠款支出從32��83億元增至335��83億元，共向2��65億戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款約1 510億元。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十年的跨越式發(fā)展不僅成功解決了分散型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的世界性難題，而且為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定起到巨大的保障作用。
內(nèi)蒙古自治區(qū)作為保費(fèi)補(bǔ)貼的首批試點(diǎn)地區(qū)之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（不包括森林保險(xiǎn)）規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)。2007年至2016年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已由4��33億元增加到24��75億元，增長(zhǎng)5倍，保費(fèi)收入累計(jì)172��34億元；各級(jí)政府累計(jì)提供152��30億元的保費(fèi)補(bǔ)貼，占保費(fèi)收入的88��37%；參保農(nóng)牧戶從145萬(wàn)戶次增加到290萬(wàn)戶次，增長(zhǎng)1倍；風(fēng)險(xiǎn)保障累計(jì)約為2 282億元，政府財(cái)政資金放大效應(yīng)將近15倍；賠款支出從3��35億元增加到27��60億元，共計(jì)向1 809萬(wàn)次農(nóng)牧戶提供120��71億元的保險(xiǎn)賠償。然而，內(nèi)蒙古乃至整個(gè)中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在蓬勃快速發(fā)展的過(guò)程中都相繼出現(xiàn)一系列不容忽視的問(wèn)題與矛盾，發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)在不斷增大，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在內(nèi)蒙古現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，該項(xiàng)政策實(shí)施中的三方參與主體（農(nóng)戶、政府、保險(xiǎn)公司）是否存在由于信息不對(duì)稱而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆向選擇行為？如果存在，怎樣解決？唯有上述問(wèn)題的順利解決才能使得中國(guó)在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期更好地利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
基于上述背景，本書(shū)綜合運(yùn)用微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和方法，以內(nèi)蒙古十年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐為研究對(duì)象，在現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償?shù)恼�策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系下，對(duì)該項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策實(shí)施中三方行為主體的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆向選擇行為進(jìn)行理論分析與實(shí)證研究，以試圖解答兩個(gè)研究問(wèn)題：
問(wèn)題一：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展中三方參與主體是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題？各自有何表現(xiàn)？其形成原因又是什么？如果存在，如何減少？
問(wèn)題二：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展中受益主體即農(nóng)戶是否存在由信息不對(duì)稱引起的逆向選擇行為？有何表現(xiàn)？如何產(chǎn)生？如果存在，如何規(guī)避？
本書(shū)的主要內(nèi)容和結(jié)論陳述如下。
內(nèi)容一：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中三方行為主體的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究。
研究發(fā)現(xiàn)：在內(nèi)蒙古現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，農(nóng)戶、政府、保險(xiǎn)公司三方行為主體均存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其中，農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可分為農(nóng)戶事前消極防損與事后怠于減損的不積極行為和農(nóng)戶事前騙保與事后騙賠的保險(xiǎn)欺詐行為兩類。保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為選擇性供給，隱形拒保；通過(guò)虛假承保、虛假退保、虛假理賠、虛掛保費(fèi)和虛列費(fèi)用等五虛方式套取財(cái)政補(bǔ)貼資金；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作不規(guī)范而造成理賠糾紛等。政府部門(mén)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為克扣、截留、擠占、挪用財(cái)政補(bǔ)貼資金或者農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償款；騙保、騙賠；部分地方政府以財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付為武器，人為拉長(zhǎng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金劃撥流程，故意拖延資金劃撥時(shí)間，迫使保險(xiǎn)公司無(wú)災(zāi)也賠小災(zāi)多賠等。

三方利益主體均存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，既有理論基礎(chǔ)，也有現(xiàn)實(shí)原因；其中，現(xiàn)實(shí)原因是投保農(nóng)戶的認(rèn)知偏差和僥幸心理，保險(xiǎn)公司的利益驅(qū)使和機(jī)會(huì)主義，政府部門(mén)的認(rèn)知誤區(qū)與監(jiān)管缺位；同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)使保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展受挫，而且會(huì)造成各級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼資金流失。
然而，基于農(nóng)戶視角的實(shí)證檢驗(yàn)卻發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是在種植業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還是在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在內(nèi)蒙古現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費(fèi)、低賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度下，投保農(nóng)戶均不存在事前消極防損和事后怠于減損即事前與事后的不積極行為的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但存在事前騙保與事后騙賠等屬于保險(xiǎn)欺詐范疇的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
內(nèi)容二：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶逆向選擇行為的理論與實(shí)證研究。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中農(nóng)戶逆向選擇的產(chǎn)生機(jī)理是投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)差異的客觀存在和保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的平均損失概率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率；深層根源則是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面的不足以及部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知存在偏差。如果農(nóng)戶的逆向選擇行為非常嚴(yán)重，則會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)累積和供求失衡。
另外，基于主客觀風(fēng)險(xiǎn)視角，立足于950戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，采用非參數(shù)分析方法和計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，識(shí)別農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的客觀風(fēng)險(xiǎn)、主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知如何影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與決策，研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知均與農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間具有顯著正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間具有顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系，農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與之間存在顯著的正向調(diào)節(jié)作用；同時(shí)，農(nóng)戶面臨的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有異質(zhì)性特征，K-W檢驗(yàn)和K-S檢驗(yàn)均發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與決策和其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)之間并不是相互獨(dú)立，說(shuō)明農(nóng)戶在參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)存在逆向選擇行為，但其并不嚴(yán)重，原因可能是目前內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠中協(xié)議賠付或平均賠付的廣泛存在和政府對(duì)農(nóng)戶的大規(guī)模保費(fèi)補(bǔ)貼。
因此，為了最大限度地降低中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，本研究提出主要政策建議：在制度優(yōu)化方面，要推行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，盡快開(kāi)展以旗縣（市、區(qū)）為單位的農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，改變現(xiàn)行的自治區(qū)統(tǒng)頒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率條款的政策，實(shí)行不同地域、不同險(xiǎn)種、不同費(fèi)率的差異化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率水平和保險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)等。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，結(jié)合內(nèi)蒙古自治區(qū)實(shí)際，要增品擴(kuò)面，應(yīng)試點(diǎn)地方特色農(nóng)畜產(chǎn)品保險(xiǎn)；要化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)；要助力適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，應(yīng)試點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)；針對(duì)分散經(jīng)營(yíng)和氣候變化，應(yīng)試點(diǎn)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司方面，要持續(xù)性增加業(yè)務(wù)投入力度，既要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)鎮(zhèn)、村兩級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，也要繼續(xù)充實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，提高專業(yè)技術(shù)水平，以此提升運(yùn)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)化的能力。
本書(shū)的出版旨在為內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展提供決策支持。
由于作者的認(rèn)知水平所限，此研究及成書(shū)難免有不足之處，懇請(qǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界的各位同仁和讀者朋友多提寶貴意見(jiàn)，以使本研究更臻完善。